Tipps für einen Kredit in Elternzeit
Während der Elternzeit sind viele Familien gezwungen, den Rotstift ansetzen. Die Einnahmen verringern sich aufgrund fehlender Erwerbseinkünfte. Zwar erhalten Eltern vom Staat Elterngeld und ein Elternteil ist häufig berufstätig, jedoch stellen sie erst mit der Geburt eines Kindes fest, wie kostenintensiv die Familiengründung ist. Ein Kredit in Elternzeit hilft, nötige Anschaffungen zu tätigen.
Schrittweise zum Kredit trotz Elternzeit
Welche Anschaffungen beabsichtigen wir mit dem Kredit zu tätigen? Dies ist die Kernfrage, die sich Erziehungsberechtigte stellen, bevor sie einen Kredit aufnehmen. Gibt es keine Alternativen als die externe Finanzierung des geplanten Projekts, ist die Höhe zu ermitteln.
Die Tilgungsrate beträgt maximal 25 Prozent des verfügbaren Familieneinkommens. Abzuziehen sind temporäre Einnahmen durch den Staat, wenn sie den Tilgungszeitraum unterschreiten.
Bevor Eltern einen Kredit während der Elternzeit aufnehmen, erkundigen sie sich bei den Kreditanbietern nach den individuellen Voraussetzungen.
Banken und Sparkassen bieten keinen spezifischen Kredit für Eltern in Elternzeit an. Sie haben die Wahl, einen Kredit mit oder ohne Verwendungszweck aufzunehmen.
Vorteil Kredit mit Verwendungszweck
Schaffen Eltern mit der präzisen Verwendung des Kredits ein Gegenwert, erlaubt das den kreditnehmenden Erziehungsberechtigten diesen als Pfandwert im Kreditvertrag zu integrieren. Manche Kreditgeber bestehen darauf, die Anschaffung als Sicherheit einzutragen, wenn keine anderen Sicherheitswerte hinterlegt werden. Eltern profitieren in Kombination mit einer guten Bonität von einem niedrigen Zinssatz.
Nachteil Kredit mit Verwendungszweck
Banken gewähren den Kredit mit Verwendungszweck nicht zur freien Verfügung. Anzuschaffen ist das Produkt oder umzusetzen ist das Projekt, für das der Kredit gewährt wird, andernfalls verpflichten sich Kreditnehmer dem Kreditgeber zum Schadensersatz. Bewilligt werden Zweck erfüllende Kredite, die sich nachhaltig und positiv auf die Lebensführung der Familie auswirken. Hierzu zählt die Anschaffung eines gebrauchten oder neuen Fahrzeugs, um die Mobilität der Familienangehörigen zu gewährleisten. Der Kauf oder Bau einer Immobilie, der einen pfändbaren Wert schafft. Konsumkredite für einen Urlaub, Luxuswaren, die nicht zum Standard gehören, werden in der Regel nicht gewährt.
Vorteil Privatkredit ohne Verwendungszweck
Die Kreditart steht den Eltern uneingeschränkt für jeden Verwendungszweck zur Verfügung. Im Antrag erfolgt keine Begründung.
Nachteil Privatkredit ohne Verwendungszweck
Für die Bank oder Sparkasse besteht das Risiko, dass die Eltern mit dem Geld keinen Mehrwert schaffen. Kommt es zum Zahlungsausfall, stehen dem Kreditgeber keine Optionen zur Pfändung zur Verfügung. Für die Bewilligung bedienen sich Kreditinstitute eines höheren Zinssatzes. Es besteht keine Bindung an die Werte des Marktes, sondern die Entscheidung fällt individuell gemessen am potenziellen Ausfallrisiko.
Voraussetzungen für Kredit in Elternzeit
Kreditnehmende müssen einen Wohnsitz in Deutschland nachweisen, um von einem deutschen Finanzinstitut einen Kredit zu erhalten. Geldgeber sind berechtigt, die Bonität von Antragstellern zu prüfen. Auskunfteien für Kreditsicherung übermitteln auf Anfragen einen Score, der die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls definiert. Sie entscheiden nicht über die Kreditvergabe. Banken und Sparkassen dürfen mit jedem Verbraucher einen Kreditvertrag schließen, ungeachtet der Bonität.
Ein hoher Bonitäts-Score ist hilfreich bei der Kreditanfrage. Der weist nach, dass die Kreditnehmenden in der Lage sind, ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Das reduziert die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls.
Kreditinstitute erlauben in vielen Fällen einen weiteren Kreditnehmenden oder Bürgen. Die Person muss über einen guten Bonitäts-Score verfügen, in Deutschland amtlich ansässig sein und ein festes Einkommen aus lohn- oder gehaltsabhängiger Arbeit erzielen. Das Vermögen muss ausreichen, um im Notfall die Tilgungsraten in voller Höhe zu übernehmen.
Eltern, die einen Kredit aufnehmen, benötigen neben dem Elterngeld ein Arbeitseinkommen. Es gibt keine Chance auf die Kreditvergabe, wenn außer den staatlichen Leistungen keine weiteren Einnahmen erzielt werden.
Elternteile im Erziehungsurlaub haben einen Anspruch auf Wiedereinstellung beim aktuellen Arbeitgeber. Zur Sicherung der Tilgungsraten holen sich Elternteile in Elternzeit eine Zusicherung des Arbeitgebers, dass die direkte Arbeitsaufnahme nach Beendigung der Elternzeit erfolgt.
Kredit in Elternzeit für Alleinerziehende
Während sich Eltern in einem Familienhaushalt gegenseitig absichern, fehlt Alleinerziehenden ein weiteres Einkommen, welches die Finanzierung gewährleistet. Mütter und Väter, die vom anderen Elternteil getrennt leben, sollten die Notwendigkeit des Kreditantragsdem Ex-Partner oder der Ex-Partnerin mitteilen und den Kredit gemeinsam beantragen.
Ist das nicht möglich, hängt viel von der Unterhaltshöhe ab, die der getrennt lebende Elternteil leistet. Fehlt die Einkunft, besteht kaum eine Möglichkeit auf die Aufnahme eines Kredits während der Elternzeit. Kleinkredite gewähren Banken, wenn weitere Sicherheiten garantiert sind.
Zu den potenziellen Sicherheiten für Alleinerziehende gehören:
- Pfändbares Sondervermögen wie Spareinlagen, Aktienfonds und Wertanlagen.
- Bewegliche und unbewegliche Güter wie Fahrzeuge und Immobilien.
- Gemeinsame Kreditaufnahme durch einen Verwandten ersten Grades.
- Bürgen mit eigenem Einkommen, die den Ratenkredit absichern.
Einzeleltern profitieren von der Angabe des Verwendungszwecks. Wird der Kredit für den Kauf einer Waschmaschine benötigt, ist das der Bank anzugeben. Ihr stehen verschiedene Kreditoptionen zur Verfügung. Für kleine Anschaffungen gewähren Hausbanken einen Dispositionskredit. Das erlaubt dem Elternteil, das Girokonto bis zur maximalen Kreditgrenze zu überziehen. Die Bank erhält anhand des Kontoauszuges Einsicht, ob das Geld für die Anschaffung eines notwendigen Haushaltsgeräts verwendet wird. Alleinerziehende sollten das Geld ausschließlich für den angegebenen Verwendungszweck ausgeben.
Der Nachteil eines Überziehungskredits sind die hohen Zinssätze. Bis zu 20 Prozent nehmen Banken für den Dispo. Experten empfehlen, den Kredit kurzzeitig zur Überbrückung zu nutzen und sobald der Bedarf endet, von der weiteren Überziehung abzusehen.
5 Tipps im Überblick
- Aufgrund des geringen Einkommens lehnen viele Kreditinstitute Kreditanträge von Eltern in Elternzeit ab. Gemeinsam sichern sich die Erziehungsberechtigten ab und sollten den Bedarf mit ihren Familien besprechen. Erhalten sie Unterstützung, erhöht dies die Wahrscheinlichkeit der Kreditbewilligung.
- Kredite sind für sinnvolle Zwecke zu verwenden. Händler gewähren Eltern in Elternzeit bei positiver Bonität eine Ratenzahlung auf Einkäufe für Haushalts- oder Kinderwaren. Dies ist eine günstige Alternative zu einem Konsumkredit einer Bank oder Sparkasse.
- Kreditanbieter zu vergleichen, ist nicht nur legitim, sondern notwendig. Nicht der günstigste Kredit ist vorteilhaft, sondern der, der die sicherste Tilgung gewährt. Müssen Eltern, um einige Euro zu sparen, sehr hohe Raten an den Kreditgeber abführen und geraten dadurch in finanzielle Zwänge, erweist sich der günstige Kredit zum Nachteil. Gleichmäßige finanzierbare Raten sind das Ziel einer jeden Kreditverhandlung.
- Mit zusätzlichen Sicherheiten erhöhen Eltern die Chance auf einen Kredit während der Elternzeit. Gemälde, antikes Mobiliar oder die vorzeitige Absicherung eines Erbes geben dem Kreditinstitut die Sicherheit, einen pfändbaren Gegenwert zu erhalten. Ziel ist, das Ausfallrisiko zu senken.
- Alleinerziehende sind gegenüber Eltern in einer Partnerschaft im Nachteil. Besteht die Notwendigkeit einer Finanzierung, sollten Erziehungsberechtigte sich trotz getrennter Haushalte unterstützen. Mütter und Väter können zudem Familienangehörige um Unterstützung bitten.
Beziehen Erziehungsberechtigte während der Elternzeit Elterngeld, ist das unpfändbar. Zusätzliches Vermögen durch eine Kreditaufnahme reduziert nicht den vollen Anspruch des bisher gewährten Elterngeldes. Auch das Kindergeld wird nicht gekürzt, wenn Eltern einen Kredit aufnehmen.
Mit der Kreditaufnahme gehen Eltern trotz minderer Einnahmen eine finanzielle Verbindlichkeit ein. Die Aufnahme sollte zweckgebunden erfolgen, um Gegenwerte zu schaffen.
